蘇老泉，二十七。始發憤，讀書籍。唐宋八大家蘇洵27歲開始發奮讀書，后大器晚成。國學經典《三字經》中的這句話用來啟示人們，生活中很多事情，只要開始，都會來得及。

不論20歲、30歲還是40歲，養老投資從現在開始都不算晚。

面對養老，許多人都懂得“時光易逝催人老”的道理，卻總在開始之際躊躇不前。想要老年時擁有乘涼的大樹，我們首先需要做的，是戰勝從“道理都懂”到“開始動手”的一些“心魔”。

心理學家做過一項測試，要求一群人做兩道選擇題：第一道題是現在拿到100美元，還是一個月之后拿到120美元；第二道題是12個月之后拿到100美元，還是13個月之后拿到120美元。

在第一題中，雖然等一個月收益就能提高20%，但大多數人還是選擇現在拿到100美元；但在第二題中，大多數人則選擇了13個月之后拿120美元。

通過這個測試我們發現，“遠見”往往知易行難，“眼前回報”的吸引力是強大的。只有當桌面上沒有“即時回報”這個選項時，人們的行為才會更加理性。

養老儲備是我們“留給數十年后的自己”的禮物，而“即時回報偏好”這個“心魔”，會弱化我們理性決策、提早啟動養老儲備的決心。

當人們面對未來的不確定事件時，往往會努力忽視甚至貶低這件事的重要性，以此為借口，沉溺于當前享受。比如減肥塑身、戒煙戒酒時，都可能存在“舒適”的拖延這種“心魔”。

而在面對幾十年后的退休養老需求時，這種心態或許會更加明顯。

對于不確定性的恐懼和回避，以及對“保持原樣”的偏好，導致人們不愿意因為養老規劃做出財富分配方面的改變，或者干脆對養老需求視而不見。在“舒適”的拖延中，白白浪費了本可以儲備資金進行投資、通過復利效應積累財富的大好時光。

對一些人而言，“賺200元的快樂遠不能抵消損失100元的痛苦”，投資常常希望時時刻刻能夠“保本”。這也是開啟養老投資時常見的“心魔”之一，即確定性偏好。

但實際上，要提高養老金賬戶的中長期投資回報，需要開展多元資產配置、適當提高風險資產的配置比例，這會導致賬戶的投資收益出現波動，短期甚至可能出現虧損的情況。

當“保本”的慣性被打破后，人們容易產生懷疑、動搖甚至恐懼心理，最終減額參與、拒絕參與或者提前退出養老金計劃，從而失去長期增厚養老儲備的機會。

信息爆炸的時代，選擇太多可能會導致無法做出選擇。有一項著名的消費行為研究顯示，商場里陳列簡約的貨架比琳瑯滿目的貨架，更容易吸引顧客快速完成采購。

養老規劃和投資也一樣，你一言我一語，眾說紛紜，信息過載、選擇過多，讓人眼花繚亂、不知所措。

在信息過載和慣性決策“心魔”的影響下，有人或視而不見，因選擇焦慮而直接放棄；有人或墨守成規、隨波逐流，不及時進行規劃、更新決策，最終追悔莫及。

個人養老投資，是一場心態和意志力的較量，在投資過程中還會經歷許多考驗，需要投資者有更多耐心和恒心，克服惰性、慣性和非理性。

面對漫長的旅途，讓我們盡早行動，從現在開始，為自己繪制出一張完整、安全、亮麗的人生報表吧！（來源：中證網）